對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融，互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)和傳統(tǒng)金融行業(yè)的觀點(diǎn)往往大不相同，前者認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)是重點(diǎn)，金融不過(guò)是下一個(gè)即將被顛覆的特定行業(yè)而已，只是由于金融行業(yè)的高門(mén)檻和嚴(yán)監(jiān)管，顛覆進(jìn)程會(huì)比較曲折；后者則認(rèn)為金融有自己完全不同的邏輯，信用和風(fēng)險(xiǎn)是難以逾越的門(mén)檻，護(hù)城河高筑，互聯(lián)網(wǎng)金融只能在互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的一畝三分地里自?shī)首詷?lè)。

但是對(duì)于大數(shù)據(jù)，二者卻難得的表現(xiàn)出空前一致。在10月30日召開(kāi)的IFC1000全球金融峰會(huì)上，金融人士異口同聲宣稱(chēng)大數(shù)據(jù)是互聯(lián)網(wǎng)金融的最大亮點(diǎn)，因?yàn)榇髷?shù)據(jù)在解決金融核心問(wèn)題——信評(píng)和風(fēng)控——上擁有傳統(tǒng)方法所不具備的顯著優(yōu)勢(shì)和光明前景，是金融業(yè)“真正”互聯(lián)網(wǎng)化的必由之路。而隨后粉墨登場(chǎng)的互聯(lián)網(wǎng)人士（多為P2P借貸從業(yè)者和網(wǎng)絡(luò)征信從業(yè)者）亦紛紛發(fā)表演講，介紹了自己在大數(shù)據(jù)審貸與信評(píng)方面的切身體驗(yàn)。一時(shí)間，星座與IP齊飛，表單共圖譜一色。

聽(tīng)得筆者終于——睡著了。

出現(xiàn)這種驚人的一致毫不奇怪，因?yàn)楸敬螘?huì)議的主題就是“大金融 大數(shù)據(jù) 大戰(zhàn)略”，中心思想明確，“大數(shù)據(jù)”是出現(xiàn)在所有嘉賓發(fā)言中的關(guān)鍵詞。但是，到底大數(shù)據(jù)在當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融中應(yīng)處于何種地位，筆者認(rèn)為頗存在可供探討之處。

任何對(duì)數(shù)據(jù)領(lǐng)域有一定了解的人都知道，大數(shù)據(jù)不是一個(gè)新鮮概念，它曾經(jīng)被披上各種各樣的外衣，有過(guò)各種各樣的夢(mèng)想。從最早沃爾瑪啤酒與尿片的故事，到最近的精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)和無(wú)人駕駛，數(shù)據(jù)分析確實(shí)存在成功應(yīng)用的案例，并日益融入日常生活與商業(yè)決策。但是數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)與分析不同于大數(shù)據(jù)，甚至數(shù)據(jù)挖掘都與大數(shù)據(jù)鼓吹者的理想相差甚遠(yuǎn)。而在當(dāng)前的主流互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)用（例如P2P借貸、眾籌和供應(yīng)鏈金融、渠道金融）中，大數(shù)據(jù)并非多重要的因素，應(yīng)用時(shí)機(jī)也未必成熟。

數(shù)據(jù)源于對(duì)現(xiàn)象與行為的離散采樣，是客觀世界的數(shù)字化投射，這一投射是否準(zhǔn)確取決于我們搜集、獲取、整理數(shù)據(jù)的方式、頻率與維度。能否從數(shù)據(jù)中發(fā)現(xiàn)未知的、有價(jià)值的信息與規(guī)律，并非取決于數(shù)據(jù)本身和算法，更多取決于“人”，取決于“人”對(duì)現(xiàn)象與行為的認(rèn)識(shí)，以及把認(rèn)識(shí)疊加于數(shù)據(jù)的采集與分析之上獲得的數(shù)據(jù)洞察。絕大多數(shù)的算法和模型只是結(jié)果，是人的認(rèn)識(shí)與洞察的形式化表現(xiàn)。

計(jì)算能力和智能技術(shù)的發(fā)展，為人們提供了更好的數(shù)據(jù)整理與分析工具。大數(shù)據(jù)的4個(gè)V（或者5個(gè)V）突出了數(shù)據(jù)處理難度的增加，即使它們天然蘊(yùn)含有更有價(jià)值的信息，卻不意味著信息獲取成本的降低，更不意味著（在當(dāng)前數(shù)據(jù)獲取與處理能力的制約下）數(shù)據(jù)就是一切。而無(wú)論P(yáng)2P借貸數(shù)據(jù)，還是網(wǎng)絡(luò)征信數(shù)據(jù)，很難相信它們的體量能有多大，變化速度能有多快，從而能夠沾上理論界所謂大數(shù)據(jù)的邊，進(jìn)而需要?jiǎng)佑么髷?shù)據(jù)的技術(shù)與手段。

毋庸置疑，金融行業(yè)天生擁有大數(shù)據(jù)，天然擁有優(yōu)化大數(shù)據(jù)處理、進(jìn)而降低信評(píng)與風(fēng)控成本的動(dòng)機(jī)。在利潤(rùn)最大化的追求下，大數(shù)據(jù)處理屬于傳統(tǒng)金融行業(yè)的內(nèi)在創(chuàng)新動(dòng)力，如果解決這一問(wèn)題的時(shí)機(jī)成熟、成本宜人，他們自己就會(huì)猛撲上去，根本用不著互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)代勞（收購(gòu)一家數(shù)據(jù)處理公司就夠了）。傳統(tǒng)金融行業(yè)對(duì)于大數(shù)據(jù)的期盼，更多在于社交網(wǎng)絡(luò)、電商數(shù)據(jù)與金融數(shù)據(jù)的融合。這他們不是在忽悠，而是充分認(rèn)識(shí)到問(wèn)題難度和數(shù)據(jù)資源局限之后，所提出的一個(gè)聯(lián)合攻關(guān)主張，這本身即說(shuō)明大數(shù)據(jù)的有效處理不是一朝一夕的事情。對(duì)于傳統(tǒng)金融行業(yè)，這一主張務(wù)實(shí)而合理，但是暫時(shí)而言，它并不是絕大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的菜。

大部分的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)目前體量尚小（唯一的例外是阿里），用戶規(guī)模和交易額都不大，缺乏大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，亦無(wú)力承擔(dān)大數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)設(shè)施和處理成本，更重要的是并沒(méi)有大數(shù)據(jù)的迫切需求。以P2P借貸行業(yè)為例，無(wú)論是依賴(lài)網(wǎng)絡(luò)審核還是線下審核，信貸員的經(jīng)驗(yàn)和盡職程度都遠(yuǎn)比大數(shù)據(jù)重要，成本也更節(jié)省。目前P2P行業(yè)的O2O趨勢(shì)更說(shuō)明了，在中國(guó)特定的信用和數(shù)據(jù)環(huán)境下，線下工作的重要性遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)單純的數(shù)據(jù)分析。依據(jù)數(shù)據(jù)積累，加入一些星座、IP、社交圖譜之類(lèi)的新料確實(shí)可能會(huì)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制有幫助，但其作用的發(fā)揮仍應(yīng)基于及時(shí)互動(dòng)，即根據(jù)這些數(shù)據(jù)對(duì)借款人進(jìn)行初步篩選、考察和回訪，而不是迷信數(shù)據(jù)，因?yàn)檫@些數(shù)據(jù)的完整性、真實(shí)性和一致性在當(dāng)前的數(shù)據(jù)環(huán)境下并不容易保證。

有評(píng)論者認(rèn)為，P2P行業(yè)日益線下化，破壞了依靠互聯(lián)網(wǎng)和數(shù)據(jù)處理有效應(yīng)對(duì)借貸風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)展趨勢(shì)，是開(kāi)行業(yè)的倒車(chē)，說(shuō)明互聯(lián)網(wǎng)金融日益平庸且了無(wú)新意。這種觀點(diǎn)與大數(shù)據(jù)忽悠陷入同一邏輯陷阱：過(guò)于迷信互聯(lián)網(wǎng)金融的“核心”技術(shù)特質(zhì)，而忽視了技術(shù)的多樣化表現(xiàn)與互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的外部動(dòng)力。

首先，互聯(lián)網(wǎng)金融依賴(lài)于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，但是徹底解決所謂核心問(wèn)題（信評(píng)與風(fēng)控）未必是首要目標(biāo)。仍以P2P借貸為例，它的優(yōu)點(diǎn)包括借貸渠道的擴(kuò)大、參與人群的增加和借貸效率的提高。在傳統(tǒng)金融無(wú)法、不愿覆蓋的金融市場(chǎng)，P2P借貸承擔(dān)著填補(bǔ)市場(chǎng)空白、普及金融服務(wù)的作用，它首先要解決的是特定群體金融服務(wù)的有無(wú)問(wèn)題。如同余額寶之于屌絲理財(cái)，它并未也暫時(shí)沒(méi)必要解決貨幣基金自身的問(wèn)題。

其次，互聯(lián)網(wǎng)金融提供了更為多樣化的金融服務(wù)主體，阿里小貸對(duì)自身生態(tài)圈的用戶放款，眾籌為創(chuàng)業(yè)者提供了寬松的資金環(huán)境，智能理財(cái)使得低凈值客戶不用花費(fèi)昂貴的理財(cái)顧問(wèn)費(fèi)用。資金融通成本的降低或許來(lái)自于風(fēng)控成本的降低，或許來(lái)自渠道費(fèi)用的節(jié)約，不一而足。根據(jù)帕累托改進(jìn)，只要互聯(lián)網(wǎng)金融在未導(dǎo)致金融行業(yè)整體狀態(tài)變壞的情況下改善了一些人的金融狀況，它就走在正確的道路上。

第三，新行業(yè)對(duì)于舊行業(yè)的顛覆，從來(lái)都不一定表現(xiàn)為直接解決核心問(wèn)題。互聯(lián)網(wǎng)教育能直接解決教育質(zhì)量低下的問(wèn)題嗎？電子商務(wù)能直接解決銷(xiāo)售問(wèn)題嗎？社會(huì)化媒體能直接解決媒體內(nèi)容的高質(zhì)量生產(chǎn)問(wèn)題嗎？答案均是不能！但是它們依然獲得了空前成功。它們改變的，只是行業(yè)的邏輯；它們實(shí)現(xiàn)的是，只是讓行業(yè)回歸本質(zhì)。在此基礎(chǔ)之上，用戶體驗(yàn)提升、行業(yè)資源重組，核心問(wèn)題竟然開(kāi)始悄然改善。

在線旅游企業(yè)攜程的發(fā)展史可謂典型案例——10年前，攜程大力發(fā)展線下渠道，在機(jī)場(chǎng)、火車(chē)站、酒店鋪天蓋地的派業(yè)務(wù)員撒名片，被指以互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)之名行線下機(jī)構(gòu)之實(shí)，卻獲得充足發(fā)展。當(dāng)時(shí)的互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境決定了類(lèi)似企業(yè)不可能只靠互聯(lián)網(wǎng)生存，線上線下相結(jié)合才是王道。10年后，攜程卻因線下組織過(guò)于龐大而成為進(jìn)一步發(fā)展的累贅。這一案例充分說(shuō)明：名實(shí)之辯毫無(wú)必要，關(guān)鍵是要在對(duì)的時(shí)間做對(duì)的事。

而目前的互聯(lián)網(wǎng)金融，正如10年前的在線旅游業(yè)，想以直接解決核心問(wèn)題的方式實(shí)現(xiàn)短期的爆發(fā)性顛覆并不現(xiàn)實(shí)，對(duì)于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的評(píng)論（例如互聯(lián)網(wǎng)金融只能是補(bǔ)充、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)銀行的沖擊有限之類(lèi)）亦不必掛懷。仰望星空、玩轉(zhuǎn)大數(shù)據(jù)，那是以后的事情，不必是首選項(xiàng)；腳踏實(shí)地，把自己的細(xì)分市場(chǎng)開(kāi)拓足，把細(xì)分用戶維持好，把必要的數(shù)據(jù)記錄好，在控制整體風(fēng)險(xiǎn)與成本的情況下，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與思維在空白市場(chǎng)、新興市場(chǎng)中服務(wù)于盡可能多的人群，才是當(dāng)前最重要的事情。

經(jīng)過(guò)未來(lái)幾年的發(fā)展，當(dāng)星星之火開(kāi)始燎原，信評(píng)和風(fēng)控真正成為傳統(tǒng)金融行業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力的時(shí)候，互聯(lián)網(wǎng)金融可能才會(huì)需要共同直面大數(shù)據(jù)問(wèn)題——當(dāng)然，那時(shí)再不面對(duì)就真的就晚了。

總之，大數(shù)據(jù)迷思和對(duì)線下操作的批評(píng)反映的是一種片面技術(shù)傾向，過(guò)重的技術(shù)視角只會(huì)抹殺互聯(lián)網(wǎng)金融在交易主體、交易渠道、用戶體驗(yàn)、普惠思維方面的巨大優(yōu)勢(shì)與革新價(jià)值。當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)向別人忽悠下大數(shù)據(jù)未嘗不可——只是，千萬(wàn)不要把自己也忽悠進(jìn)去了。

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