從自助終端到網銀、手機銀行，隨著網絡的普及，一方面，金融機構借助互聯網延伸金融服務，一切都似乎水到渠成；另一方面，以淘寶為代表的非金融機構也借助互聯網金融，將觸角伸到理財領域，到銀行的碗里搶飯吃。

　　互聯網金融就像是一條鯰魚，闖入金融深潭，引起陣陣騷動?，F有的理財格局會因互聯網金融而改變嗎？

　　“余額寶”模式

　　威脅傳統理財渠道

　　說到互聯網金融，“余額寶”是個無法繞開的話題。6月13日，就在銀行還為“錢荒”事件而焦頭爛額之時，一個叫“余額寶”的金融產品，悄無聲息地成功跨界，并迅速引爆理財市場。上線18天后，用戶數超過251萬，累計轉入資金規模66億。

　　余額寶=支付寶+貨幣基金，它并不高深復雜，其本質不過是讓支付寶用戶購買了一款貨幣基金，使其不但能獲得貨幣基金投資收益，同時余額寶內的資金還能隨時用于網上購物、支付寶轉賬等支付功能。

　　余額寶所構建的簡單的一站式體驗模式使其在短時間內獲得數百萬客戶，飛速增長的客戶數令業內震驚。

　　隨后，東方財富旗下的天天基金網宣布上線“活期寶”；數米基金網推出“現金寶”，其模式跟”余額寶“大同小異。

　　其實，對比美國互聯網金融，余額寶算不上新鮮。興業全球基金一位人士說，“余額寶”可以說完全是美國“Paypal貨幣市場基金”的翻版。這家全球知名的網上支付公司Paypal成立于1998年，次年就設立了賬戶余額的貨幣市場基金，用戶只需簡單設置，存放在支付賬戶中不計利息的余額就能自動轉入貨基，從而獲得收益

　　雖然后來者難以取得如“余額寶”般轟動效應，但在數米基金網總經理陳鵬看來，互聯網金融格局遠未確立，相反是大幕剛啟。“余額寶上百億元規模相對幾十萬億的居民存款來說占比非常小，互聯網和金融產生的化學反應能出現更多新物種?！?

　　銀行出手反擊加速觸網

　　“余額寶”這種變化在互聯網技術上只是一個微小的改進，卻在金融界引起軒然大波，甚至被冠以“顛覆”等夸張的字眼。

　　銀行也許是已經嗅到了危險的氣息，不少傳統銀行大佬們紛紛放下身段，進行著互聯網金融的一系列新的嘗試。意欲通過網銀、第三方支付公司、電商等平臺，實現消費、流動資金管理和理財增值業務的無縫對接。

　　7月11日，廣發銀行聯合某基金公司推出現金管理工具“智能金賬戶”。客戶只需在該行網站上開通“智能金賬戶”業務，設定最低留存現金額度及最高扣款金額后，客戶儲蓄卡內該范圍內活期余額都自動申購成貨幣基金。

　　在享受貨幣基金收益的同時，“智能金賬戶”將自動根據客戶當月廣發信用卡應還款數額以及還款到期日，以“先利用賬戶內現金，后贖回賬戶內貨幣基金”的原則，智能計算需贖回的貨幣基金數額以及最佳贖回時間，然后在設定還款日期自動還款。廣發銀行一位負責人對“快理財”記者說，“智能金賬戶”通過網銀平臺高效整合了借記卡、信用卡以及貨幣基金三類金融產品的全部功能，將成為現金管理的革命性工具。

　　而在交通銀行日前推出的一項名為“快溢通”的業務中，持卡人可以先用每月還信用卡賬單的錢做理財投資，到期自動信用卡還款，最大限度地利用信用卡免息期。

　　此外，工行也聯手工銀瑞信基金推出“工銀貨幣基金信用卡”，連接消費、貨幣基金投資與還款業務。

　　光大銀行則將定期存款直接搬到淘寶網，“定存寶”起存金額僅為50元，截至昨日，累計成交近7.5萬筆。

　　短期內難撼銀行

　　陳鵬說，無論是“余額寶”、“現金寶”還是“活期寶”，客戶并不關心買了哪家貨基，只管賬戶里的資金閑時理財，且收益率比活期高，要用時立即回到賬戶，當然，最重要的是，這筆錢必須安全。

　　不過，相對銀行近百萬億元存款，“余額寶”的沖擊還十分有限。

　　目前數據顯示，“余額寶”戶均余額約2600元，由于是新生事物，更多客戶會是出于嘗試的角度。大額資金存放更多會考慮“安全”，銀行背后有政府的信用擔保，多年經營的信用積累，這是支付寶無法比擬的。此外，“余額寶”收益掛鉤貨幣基金收益，而貨幣基金收益會隨著市場的情況波動，甚至有出現虧損的可能，這對于要求極高安全性和流動性的客戶顯然不具吸引力。

　　近日，淘寶理財發布的一組數據凸顯了其“屌絲”特點，人均購買理財產品金額僅為3417元，八成投資者為90后。這樣的普羅大眾匯集起來，淘寶理財上線1年，日交易額最高已經超過1億元。易觀國際分析師張萌表示，淘寶這類網購平臺的用戶群具有獨特的屬性——年齡小、收入不高，但他們也有一定的理財需求。

　　6月底，建行曾發布的一份針對“余額寶”的報告稱，“余額寶”對商業銀行的影響整體偏負面，主要體現在對銀行存款、理財產品和基金代銷業務會造成一定沖擊，但短期來看，整體影響不會太大，長期影響則有待進一步觀察。傳統金融的護城河

　　互聯網在向金融領域縱深挺進時，不可避免會遇到監管與法規問題，有些是灰色區域，有些則是高壓線。

　　中國銀監會創新監管部主任王巖岫表示，他們抱著樂觀的態度觀望互聯網金融的創新發展，相關的監管部門也是相當重視的。然而，監管大棒也是隨時環伺。比如，余額寶上線不久就被證監會稱程序違規。還比如，銀監會取締了網上發行原始股的眾籌模式。

　　而央行重慶營管部及重慶銀監局等多家管理部門聯手查處違規經營的5家P2P網絡貸款平臺，或多或少釋放了一種信號，也即部分野蠻生長的網貸平臺觸犯了非法集資的高壓線。

　　針對互聯網金融對傳統金融業的沖擊，業界態度也并非一邊倒。馬云的“如果銀行不改變，我們來改變銀行”凸顯了互聯網進軍金融的高昂斗志。而以招行前行長馬蔚華為代表的部分傳統金融人士也唱好互聯網金融對銀行業的顛覆性作用，甚至認為會威脅到銀行生存的根基——存貸中介功能。

　　但更多的金融人士對傳統金融業較寬的護城河很有信心。中國銀聯總裁許羅德說，互聯網金融好比是在跳街舞，而傳統金融業則是在跳國標。街舞跳起來可以自由度很大，跳起來也很漂亮，而在國標中什么時候轉頭，什么時候伸頭，這個是很規范的。他更看好兩者融合發展趨勢。

　　杭州一家股份制銀行的個金部負責人對快理財記者說，互聯網豐富了金融產品的表現形態，但產品本身并無多大創新余地，銀行理財產品5萬起步的門檻沒法改，風險測評無法省略。理財規模要想做大，還是要靠大額的產品，以及投資顧問和客戶面對面的溝通。融資項目需要實地查驗和評估，這些在網絡平臺上顯然都難以實現。

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