昨日，京東對(duì)外宣布，將上線公測(cè)“京東白條”業(yè)務(wù)，符合條件的用戶在京東購(gòu)物時(shí)可享受先消費(fèi)、后付款的信用賒購(gòu)服務(wù)，白條用戶最高可獲得15000元信用額度。據(jù)了解，白條業(yè)務(wù)覆蓋京東自營(yíng)及開(kāi)放平臺(tái)產(chǎn)品。

事實(shí)上，去年12月，京東金融的第一款互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品“京保貝”正式上線，該產(chǎn)品主要面向京東商家提供貸款服務(wù)，上線一個(gè)月貸款規(guī)模就超過(guò)10億元。而京東白條的推出，意味著京東正式涉足消費(fèi)類互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)。

首批公測(cè)將開(kāi)放50萬(wàn)名額

據(jù)京東消費(fèi)金融業(yè)務(wù)總監(jiān)許凌透露，在2月13~14日，京東將開(kāi)放申請(qǐng)首批京東白條公測(cè)資格。首批公測(cè)將開(kāi)放50萬(wàn)個(gè)京東白條名額。

許凌進(jìn)一步表示，這款面向個(gè)人用戶的信用支付產(chǎn)品，京東將在線實(shí)時(shí)評(píng)估客戶信用，通過(guò)大數(shù)據(jù)對(duì)用戶消費(fèi)記錄、配送信息、退貨記錄、購(gòu)物評(píng)價(jià)等多個(gè)數(shù)據(jù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)，最終評(píng)估出用戶的信用。

在選擇方式方面，白條用戶可選擇最長(zhǎng)30天延期付款、或者3~12個(gè)月分期付款等兩種不同消費(fèi)付款方式，最高可獲得15000元信用額度。

費(fèi)率方面，許凌介紹，京東白條的規(guī)則是：如果不分期，可以30天后延期付款，不會(huì)產(chǎn)生費(fèi)率。分期的費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)是0.5%/月，如果用戶選擇分3期，費(fèi)率將是1.5%，12期則是6%。如果京東多次提醒用戶到期未還款，違約金則會(huì)是每日0.03%。

把控風(fēng)險(xiǎn)仍是難題

電商分析師李成東認(rèn)為，京東白條讓消費(fèi)者無(wú)需通過(guò)網(wǎng)銀或第三方支付，就能在京東上購(gòu)物，有利于提升其交易量，不過(guò)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)面向個(gè)人貸款，如何把控風(fēng)險(xiǎn)仍是難題。

對(duì)此，許凌表示，京東白條對(duì)電話充值等數(shù)字虛擬產(chǎn)品、黃金等可套現(xiàn)商品的交易作出了限制。京東方面稱，這是出于防止用戶惡意套現(xiàn)的考慮。

許凌表示，京東白條的設(shè)計(jì)邏輯是建立在對(duì)應(yīng)付賬款的日常管理上。由于京東的核心業(yè)務(wù)為零售模式，擁有大量的應(yīng)付賬款，而京東白條就是在應(yīng)付賬款的額度內(nèi)開(kāi)展授信業(yè)務(wù)。

不過(guò)一個(gè)不容忽視的問(wèn)題是，京東白條并沒(méi)有在京東體系之外拓展額外資金，動(dòng)用的是京東自身的現(xiàn)金流，不涉及墊資，那京東到底能否可以維持自身的供給呢？

此前京東提供的IPO文件顯示，2013年前三季度，京東的現(xiàn)金流及其等價(jià)物為88.12億元。假設(shè)京東“白條”限定每人的信用額度為1.5萬(wàn)元，京東拿出全部現(xiàn)金流用于最大額度授信，能滿足的用戶數(shù)不到59萬(wàn)。

在2013年前三季度，京東的利息收入為2.15億元，相對(duì)于88.12億元的現(xiàn)金流，這部分利率為2.4%。而按照京東白條的費(fèi)率，用戶分3期的費(fèi)率為1.5%，6期費(fèi)率就達(dá)到3%，12期費(fèi)率就達(dá)到6%。這也意味著如果大量用戶選擇6期信用還款，那么就高于去年前三季度京東現(xiàn)金流的平均利率水平。

互聯(lián)網(wǎng)專家陳志剛認(rèn)為，京東在白條上的設(shè)計(jì)，不僅是出于應(yīng)付賬款利用上的考慮，也有刺激用戶在京東平臺(tái)購(gòu)買的目的。從目前現(xiàn)金流來(lái)看，要全面放開(kāi)白條業(yè)務(wù)是不現(xiàn)實(shí)的，因此，此舉更大的價(jià)值在于上市的關(guān)鍵時(shí)間點(diǎn)提高IPO估值。除夕，京東向SEC遞交上市申請(qǐng)，正式啟動(dòng)了傳聞已久的赴美上市，最高融資約15億美元。

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