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余額寶引發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)暴：威脅利大于弊

2013年08月03日 14點(diǎn)48分 來(lái)源：億恩IDC資訊 有0人參與

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余額寶的一聲炮響，把在銀行門口徘徊N年、羞澀難進(jìn)的海量“屌絲”用戶推進(jìn)了理財(cái)?shù)拇箝T。誕生不到一個(gè)月的余額寶一出生就能“跑”，在引來(lái)市場(chǎng)熱議的同時(shí)也迅速長(zhǎng)成小巨人，把之前默默無(wú)聞的天弘基金推上了目前中國(guó)用戶數(shù)最多的貨幣基金的寶座。

余額寶的一聲炮響，把在銀行門口徘徊N年、羞澀難進(jìn)的海量“屌絲”用戶推進(jìn)了理財(cái)?shù)拇箝T。誕生不到一個(gè)月的余額寶一出生就能“跑”，在引來(lái)市場(chǎng)熱議的同時(shí)也迅速長(zhǎng)成小巨人，把之前默默無(wú)聞的天弘基金推上了目前中國(guó)用戶數(shù)最多的貨幣基金的寶座。同時(shí)帶動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融概念一夜風(fēng)靡，沾親帶故的股票連續(xù)漲停。余額寶鑿出的“星星之火”，已被市場(chǎng)解讀為“入侵”銀行業(yè)的先鋒部隊(duì)。

螞蟻搬家為何引關(guān)注？

越來(lái)越多的人可能會(huì)將這種理財(cái)模式變?yōu)樽约翰唤?jīng)意間的習(xí)慣。

在余額寶推出之后，一些網(wǎng)友也在好奇地質(zhì)疑：不少信托計(jì)劃都超過10%的預(yù)期年收益率了，年收益率4%~6%左右的余額寶為何會(huì)成為輿論關(guān)注的重點(diǎn)？在支付寶的定位中，余額寶是面向其“小白”、“屌絲”用戶的小額資金，阿里小微金融集團(tuán)國(guó)內(nèi)事業(yè)群金融事業(yè)部總監(jiān)祖國(guó)明就曾表示，支付寶平均每個(gè)賬戶的余額僅有幾百元，他們的目的在于這些“散錢”。

然而實(shí)際上，余額寶上線后，吸引到的并非僅僅是“散錢”。市民李阿姨告訴信息時(shí)報(bào)記者，自己看到余額寶的相關(guān)宣傳之后，立刻轉(zhuǎn)了15萬(wàn)元存款進(jìn)余額寶的賬戶。李阿姨稱，自己從來(lái)不關(guān)注基金、股票甚至是銀行理財(cái)產(chǎn)品等投資品，大部分資金僅僅是做活期存款。由于在日常生活中（如網(wǎng)上購(gòu)物、交電費(fèi)水費(fèi)等）經(jīng)常用到支付寶，自己覺得這樣安排更加“方便”。對(duì)于收益率，李阿姨表示并不十分關(guān)注，稱“只要比銀行存款利率高就行”。

與李阿姨不同，在廣州工作的白領(lǐng)孫小姐對(duì)基金產(chǎn)品則有一些認(rèn)識(shí)。“余額寶”上線之后她成為了第一批“嘗鮮”的人，注冊(cè)了賬戶并往里充值了5000元。“現(xiàn)在我每天打開余額寶都能看到收益情況，一般每天在0.3元左右徘徊，有一定的上下波動(dòng)但不大，年化收益率在6%左右。雖然算下來(lái)一年也就300元的收益，吃兩餐飯就沒有了。但是對(duì)于我們這些初出社會(huì)的‘窮人’來(lái)說(shuō)，什么投資都做不了，這300元也算是人生理財(cái)經(jīng)歷的第一步了，總要有個(gè)積少成多的過程嘛”。

李阿姨就是支付寶口中的“小白”用戶，而孫小姐則是海量“屌絲”的鮮明代表。但他們的數(shù)量已經(jīng)超出了很多金融機(jī)構(gòu)的預(yù)期。依靠每次幾百元甚至僅僅只是幾十元的投入，余額寶碎片化的理財(cái)模式在上線后創(chuàng)造了日均資金流入2.8億元的資金神話，普通老百姓的活躍程度令傳統(tǒng)基金業(yè)人士驚嘆。跟傳統(tǒng)基金理財(cái)戶均7至8萬(wàn)元的投資額相比，余額寶用戶的人均投資額僅為1912.67元，但是越來(lái)越多的人可能會(huì)將這種理財(cái)模式變?yōu)樽约翰唤?jīng)意間的習(xí)慣。來(lái)自支付寶的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，上線頭18天里，有二次及二次以上轉(zhuǎn)入行為的用戶達(dá)到57.96萬(wàn)人，這意味著超過23%的用戶重復(fù)使用余額寶。

能否改變屌絲理財(cái)現(xiàn)狀？

“也許不能根本改變，但完全可以改善。”

根據(jù)相關(guān)調(diào)查顯示，收入在6001~8000元的男性和收入在3001~6000元的女性最愛自稱為“屌絲”。也就是說(shuō)，屌絲的收入決定了他們?cè)诙嗄昀飵缀跖c雙位數(shù)收益率的投資品無(wú)緣，因?yàn)樗麄兛晒┩顿Y的資金夠不上那些雙位數(shù)收益投資品的門檻，這些投資品幾乎都變成了高富帥的專享。

那么互聯(lián)網(wǎng)金融能否改變屌絲的理財(cái)現(xiàn)狀？“也許不能根本改變，但完全可以改善。”理財(cái)專家魏榮欣在接受信息時(shí)報(bào)記者采訪時(shí)表示，互聯(lián)網(wǎng)的參與確實(shí)給予了投資者一個(gè)截然不同的感覺：方便。所謂的方便，一方面是即使一塊錢也能進(jìn)行理財(cái)，另一方面則是當(dāng)有需要進(jìn)行網(wǎng)購(gòu)支付時(shí)，也能隨時(shí)將其贖回用于支付。“從這個(gè)意義上來(lái)講，技術(shù)帶來(lái)的便捷使余額寶從功能上和活期存款幾乎不存在什么差異，再結(jié)合其4%以上的年化收益率和商業(yè)銀行0.35%的活期存款利率之間的距離，對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)已足夠形成隨手一轉(zhuǎn)的動(dòng)力”。

互聯(lián)網(wǎng)金融是銀行的威脅嗎？

招商銀行前行長(zhǎng)馬蔚華曾經(jīng)說(shuō)過，招行最大的威脅來(lái)自馬云，而非其他銀行。

民生銀行行長(zhǎng)洪崎也曾表示，不可小看阿里巴巴的能量，阿里金融對(duì)銀行業(yè)已經(jīng)形成挑戰(zhàn)了。在傳統(tǒng)的銀行業(yè)看來(lái)，新興的互聯(lián)網(wǎng)金融正在一點(diǎn)點(diǎn)蠶食原本屬于銀行的領(lǐng)地。除了提升客戶的賬戶價(jià)值外，余額寶將吸引更多的閑散資金涌向支付寶，勢(shì)必對(duì)銀行的業(yè)務(wù)造成沖擊。

在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，來(lái)自互聯(lián)網(wǎng)金融的這種“威脅”是利大于弊的，同時(shí)也是金融業(yè)發(fā)展大勢(shì)所趨的。“中國(guó)金融體系存在巨大的結(jié)構(gòu)效率問題。經(jīng)過三十多年的快速發(fā)展，巨大的社會(huì)財(cái)富積累需要價(jià)值增值，但目前卻缺乏有效的投資渠道。但同時(shí)大量的中小企業(yè)融資需求或難以得到滿足，或融資成本很高。互聯(lián)網(wǎng)金融則是借助大數(shù)據(jù)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)為資金供求雙方提供了低成本的、高效的服務(wù)模式。因此，余額寶的成功對(duì)于傳統(tǒng)金融行業(yè)來(lái)說(shuō)不僅僅是一個(gè)威脅，更多的是一種新的思路和發(fā)展方式，是一個(gè)新的機(jī)會(huì)”。

“銀行威脅論有點(diǎn)危言聳聽，應(yīng)該說(shuō)這種嘗試有利于國(guó)內(nèi)金融創(chuàng)新的發(fā)展和倒逼銀行產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新。”該人士認(rèn)為，余額寶等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的出現(xiàn)是一個(gè)信號(hào)，說(shuō)明“自金融”的趨勢(shì)已不可抵擋。“在美國(guó)，現(xiàn)在一些企業(yè)已經(jīng)不需要找誰(shuí)做IPO了，自己就可以在網(wǎng)上做IPO。我在網(wǎng)上放一個(gè)概念，投資5萬(wàn)，你們誰(shuí)來(lái)做？這種情況就說(shuō)明，自金融是擋不住的。但這并不是說(shuō)自金融會(huì)取代傳統(tǒng)金融或者成為金融的全部，或者說(shuō)機(jī)構(gòu)金融不能發(fā)展了，絕對(duì)不是這樣的。自金融更多是針對(duì)一個(gè)個(gè)體，未來(lái)機(jī)構(gòu)金融還是會(huì)占有很強(qiáng)的位置。而是讓我們傳統(tǒng)的金融能夠去打開窗戶看一看網(wǎng)絡(luò)金融和自金融的風(fēng)景，從中能夠得到一些啟示，使我們的傳統(tǒng)金融能夠往前邁一步，我覺得這是非常關(guān)鍵的”。

余額寶對(duì)于金融行業(yè)更大的意義更像“鯰魚”

余額寶對(duì)于金融行業(yè)更大的意義或許更像是“鯰魚”，如今這種影響正在顯現(xiàn)。繼支付寶與天弘基金宣布推出余額寶后，天天基金網(wǎng)隨即高調(diào)宣布上線“活期寶”，隨后數(shù)米基金網(wǎng)與眾祿基金網(wǎng)也迅速發(fā)布公司旗下“現(xiàn)金寶”上線消息。一時(shí)間，“三寶”在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)搶食現(xiàn)金管理“蛋糕”的消息引起了投資者極大的關(guān)注。具體來(lái)看，同為基金第三方銷售機(jī)構(gòu)的天天基金網(wǎng)、數(shù)米基金網(wǎng)和眾祿基金網(wǎng)，都是在去年上半年拿到基金銷售牌照的第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)，目前各自都擁有較為成熟的投研隊(duì)伍和網(wǎng)上基金銷售平臺(tái)。“可通過平臺(tái)購(gòu)買上千只各類基金”，是三家基金銷售公司打出的口號(hào)。明顯不同的是，將現(xiàn)金存入“現(xiàn)金寶”，就相當(dāng)于購(gòu)買海富通貨幣基金A；而存入“活期寶”，就相當(dāng)于購(gòu)買南方現(xiàn)金增利貨幣A和華安現(xiàn)金富利貨幣A兩只貨幣基金。

“阿里系的余額寶背靠淘寶這棵‘大樹’，依托支付寶‘通道’，符合淘寶用戶的交易消費(fèi)行為特征。與其相比，活期寶和現(xiàn)金寶打理資金的意味更濃。”魏榮欣表示，在余額寶之后，越來(lái)越多的第三方機(jī)構(gòu)正清楚認(rèn)識(shí)到，互聯(lián)網(wǎng)金融蘊(yùn)藏著巨大商機(jī)，如果將網(wǎng)站的訪問用戶有效轉(zhuǎn)換為購(gòu)買用戶，市場(chǎng)想象空間十分龐大。

余額寶引發(fā)網(wǎng)友“曬單”風(fēng)潮

分享“屌絲理財(cái)”心得

“你入伙了么？今天我多了1分錢。”無(wú)數(shù)網(wǎng)友近日都在這樣討論著。盡管業(yè)界爭(zhēng)議不斷，然而普通投資者的熱情仍然高漲，網(wǎng)友們紛紛“秀”出自己的余額寶賬戶存款截圖、分享各自的“屌絲理財(cái)”心得。

1.財(cái)大氣粗型

樓主：先放100萬(wàn)元，坐等兒子奶粉錢！

網(wǎng)友對(duì)此搞笑留言：我和我的小伙伴都驚呆了，毫無(wú)Ps痕跡啊！親，你這樣讓人情何以堪！！！

2.積少成多型

樓主：已存入60元錢，這可是一天的辛苦錢，600個(gè)礦泉水瓶，600個(gè)礦泉水瓶，600個(gè)礦泉水瓶，600個(gè)礦泉水瓶呀……

網(wǎng)友對(duì)此搞笑留言：樓主賣個(gè)泉水瓶，俺賣廢報(bào)紙呵呵，俺們這報(bào)紙每斤才0.35元收，去年還0.5元呢！

3.知足常樂型

樓主：自從有了余額寶，伙食得到了明顯改善，每天拉面（小碗）里面可以加一塊2元的素雞（或雞蛋）或者自豪地叫一聲“大碗拉面一碗”；以往單位到地鐵站有一站路都是用走的，現(xiàn)在可以瀟灑地登上空調(diào)公交乘一站了；以前抽的是7元的軟盒紅雙喜，現(xiàn)在改為8元的硬盒雙喜了。

網(wǎng)友對(duì)此搞笑留言：自從有了余額寶，每天起床就看一下，上班路上看一下，到單位看一下，午飯看一下，下班路上看一下，晚上臨睡前再仔細(xì)看幾下，然后帶著甜蜜的微笑去夢(mèng)里繼續(xù)看……

4.尋找攻略型

樓主：1萬(wàn)如何做到1月3000利息？?jī)煞N方式。一種是自己辛苦點(diǎn)開1萬(wàn)個(gè)賬號(hào)，每個(gè)賬號(hào)存1元；另外一種請(qǐng)人寫個(gè)軟件自動(dòng)開1萬(wàn)個(gè)賬號(hào)，每個(gè)賬號(hào)也存1塊。然后呢，不管天宏的基金每天收益多少，只要是正收益，它每天都會(huì)給你1分錢的收益，1萬(wàn)個(gè)賬號(hào)1天就能拿到100塊收益，1月算30天就有3000塊。屌絲逆襲的機(jī)會(huì)來(lái)了，100天后你的每個(gè)賬號(hào)就有2塊了，從每個(gè)賬號(hào)取出1塊，再開1萬(wàn)個(gè)賬號(hào)。0k，你現(xiàn)在每天有200的收入了，你賺到第一個(gè)1萬(wàn)用了100天，第二個(gè)1萬(wàn)你用了50天，第三個(gè)1萬(wàn)你用了25天，第四個(gè)12.5天，第五個(gè)6.25天，第六個(gè)3.125天，第七個(gè)1.565天，第八個(gè)0.78天。在199.22天（半年）后，你就日進(jìn)1萬(wàn)的利息了。堅(jiān)持一年你就億萬(wàn)富翁了，當(dāng)然10萬(wàn)個(gè)賬號(hào)起步要快很多。當(dāng)然完成有這些事之前支付寶還沒把這個(gè)漏洞給堵上。不過日進(jìn)1萬(wàn)利息的時(shí)候，你要維護(hù)100萬(wàn)個(gè)賬號(hào)，也非人力所能及了。

網(wǎng)友對(duì)此搞笑留言：總有一些不懷好意的人自己不去試。投余額寶需要實(shí)名賬戶，一個(gè)身份證最多關(guān)聯(lián)5個(gè)，樓主那是要準(zhǔn)備2000個(gè)實(shí)名身份證？這工程有點(diǎn)大，而且每日收益是去尾的。坐等樓主直播開1萬(wàn)個(gè)支付寶，最后說(shuō)一句，呵呵。

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